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基本信息
- 項(xiàng)目名稱(chēng)：
- 中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式的探究--以建行阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保服務(wù)為例
- 來(lái)源：
- 第十二屆“挑戰(zhàn)杯”省賽作品
- 小類(lèi)：
- 經(jīng)濟(jì)
- 簡(jiǎn)介：
- 網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保是一種新興的中小企業(yè)融資模式。眾所周知，信息不對(duì)稱(chēng)是制約中小企業(yè)融資的重要因素，網(wǎng)絡(luò)信用能在很大程度上解決中小企業(yè)與銀行的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。本文對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行的阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保業(yè)務(wù)進(jìn)行了探究，通過(guò)對(duì)其貸款流程的層層剖析，具體研究了其運(yùn)作機(jī)理、信用評(píng)價(jià)、貸后管理和擔(dān)保流程。在此基礎(chǔ)上，對(duì)該業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)價(jià)，并對(duì)其進(jìn)一步推廣提出建議。
- 詳細(xì)介紹：
- 一、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保概述 網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款是一款不需要任何抵押的貸款產(chǎn)品，由3家或3家以上企業(yè)組成一個(gè)聯(lián)合體，共同向銀行申請(qǐng)貸款，同時(shí)企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。當(dāng)聯(lián)合體中有任意一家企業(yè)無(wú)法歸還貸款，聯(lián)合體其他企業(yè)需要共同替他償還所有貸款本息。 網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保最主要的作用就在于它充分利用了網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)，在銀行和中小企業(yè)間起到了一個(gè)中介的角色，有效解決了銀行與中小企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。 總所周知商業(yè)銀行一貫將風(fēng)險(xiǎn)控制作為其經(jīng)營(yíng)決策的重要依據(jù)，這也就很容易理解為什么銀行甚至愿意以較低的利率放貸給大公司。長(zhǎng)期以來(lái)，中小型企業(yè)都被銀行視為較差的貸款候選人，是因?yàn)檫@些企業(yè)的生命周期短、經(jīng)常有不良財(cái)務(wù)記錄、缺少重大資產(chǎn)或其他形式的抵押物。貸款給這些企業(yè)銀行需要承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，這也極大限制了銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款。 網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的出現(xiàn)，正好解決了這一由于銀行對(duì)中小企業(yè)的不信任導(dǎo)致的企業(yè)“貸款難”問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的平臺(tái)通過(guò)提供評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，甄別出資產(chǎn)狀況良好，但缺乏相應(yīng)抵押物的中小企業(yè)，推薦給大型商業(yè)銀行。銀行再將第三方機(jī)構(gòu)的評(píng)分引入自身的評(píng)價(jià)體系中，最后完成放貸。在這之中，第三方機(jī)構(gòu)不提供貸款，而完全充當(dāng)了一個(gè)中介的角色，即企業(yè)向第三方機(jī)構(gòu)提起貸款申請(qǐng)，第三方機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)甄別，向銀行進(jìn)行推薦。通過(guò)其特有的聯(lián)合體方式，避免了企業(yè)由于信用狀況不佳而導(dǎo)致的貸款失敗，極大提高了企業(yè)貸款的成功率。 同時(shí)第三方機(jī)構(gòu)還提供了一套完善的評(píng)價(jià)體系，阿里巴巴就是一個(gè)最為典型的例子。阿里巴巴憑借自身運(yùn)營(yíng)多年的信息優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)了屬于自己的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，極大提高了貸款的公平公正性及規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)的能力。阿里巴巴規(guī)定，只有阿里巴巴的誠(chéng)信通會(huì)員、中國(guó)供應(yīng)商會(huì)員和普通會(huì)員能申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，以更好的完成體系內(nèi)的信用等級(jí)評(píng)定。我國(guó)目前約有4200萬(wàn)家中小企業(yè)，而阿里巴巴平臺(tái)注冊(cè)用戶(hù)就有2400萬(wàn)，約占全部中小企業(yè)的一半，在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保推出以后，越來(lái)越多的中小企業(yè)也加入了進(jìn)來(lái)?？梢哉f(shuō)，阿里巴巴正是憑借對(duì)于中小企業(yè)的了解，向銀行提供了其不曾擁有的企業(yè)信息，進(jìn)行更為詳細(xì)的信用評(píng)級(jí)，幫助銀行更直觀的了解企業(yè)，這對(duì)于增加企業(yè)貸款的成功率起到了極為關(guān)鍵的作用。 二、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保特點(diǎn)： 低利息、無(wú)抵押、高額度、期限長(zhǎng)、按日計(jì)息，不支用就不付息，按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息、流程簡(jiǎn)單，融資速度快。 三、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保實(shí)例研究——來(lái)自建行與阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的案例 建行阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的貸款基礎(chǔ)上進(jìn)行了創(chuàng)新，將阿里巴巴作為了第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步降低了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控成本，并且極大地降低了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。但網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保作為商業(yè)銀行貸款的一種特例，仍然具備商業(yè)銀行貸款的一般特征。因此本文的模式探究以商業(yè)銀行的一般貸款流程為脈絡(luò)，以便于層層剖析網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的特質(zhì)。 四、啟示 通過(guò)以上的分析可以看出網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保是一種可以解決多方面問(wèn)題的中小企業(yè)融資方式，并且對(duì)于其推廣的可行性體現(xiàn)在以下方面。 （1）目前非阿里巴巴會(huì)員企業(yè)可以參加網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保，這樣的低門(mén)檻符合中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平較差、上網(wǎng)率低、不能很好地利用網(wǎng)絡(luò)資源開(kāi)展商務(wù)活動(dòng)和進(jìn)行內(nèi)部管理的特點(diǎn)，可以積極地推動(dòng)企業(yè)上網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)。 （2）該方式規(guī)定，企業(yè)在銀行放貸前要注冊(cè)成第三方平臺(tái)的會(huì)員，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這樣做有利于電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展。當(dāng)該平臺(tái)達(dá)到一定規(guī)模時(shí)自然而然地就會(huì)產(chǎn)生一定的規(guī)模效應(yīng)，從而進(jìn)一步減少企業(yè)和第三方公司在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保過(guò)程中所面臨的成本，同時(shí)也可以是網(wǎng)絡(luò)貸款更加規(guī)范化和程序化有利于第三方公司和政府的統(tǒng)一管理。
作品專(zhuān)業(yè)信息
撰寫(xiě)目的和基本思路
- 課題撰寫(xiě)的目的： 1、調(diào)查分析網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的運(yùn)作原理，找出其相比于其他融擔(dān)保方式的特點(diǎn)及優(yōu)點(diǎn)。 2、在了解其運(yùn)作機(jī)制的基礎(chǔ)上探究網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式推廣的可能性： 課題研究的基本思路： 1、到中國(guó)建設(shè)銀行上海分行及阿里巴巴進(jìn)行實(shí)地調(diào)查 （1）網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保操作過(guò)程的探究。 （2）探究網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信用評(píng)級(jí)與擔(dān)保方式。 2、評(píng)價(jià)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保對(duì)中小企業(yè)融資發(fā)揮的作用，并發(fā)現(xiàn)其問(wèn)題。
科學(xué)性、先進(jìn)性及獨(dú)特之處
- 我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段，銀行的信息采集系統(tǒng)及銀行與第三方支付企業(yè)的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)還未完善，而如今在這一領(lǐng)域的研究較少，也不夠深入。本課題旨在研究前不久三方在上海簽訂《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)合作協(xié)議》與《非金融結(jié)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》出臺(tái)后，通過(guò)對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行上海分行及阿里巴巴進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，分析網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保具體的操作過(guò)程及其運(yùn)作原理，在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上評(píng)價(jià)如今網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的現(xiàn)狀，推廣網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的機(jī)理。
應(yīng)用價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義
- 課題的現(xiàn)實(shí)意義： 由于目前網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保仍處在初始階段，并且網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)仍不明朗。因此這一領(lǐng)域的研究還相對(duì)較少，也不深入。因而本文恰恰是探討研究金融科技的發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相結(jié)合的一種全新模式，對(duì)將來(lái)實(shí)現(xiàn)具有中國(guó)特色的中小企業(yè)的貸款擔(dān)保體制有階段性意義。 課題的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值： 中小企業(yè)的加速發(fā)展能直接解決地方的就業(yè)問(wèn)題，并且促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性繁榮，進(jìn)而提升中國(guó)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
作品摘要
- 網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保是一種新興的中小企業(yè)融資模式。眾所周知，信息不對(duì)稱(chēng)是制約中小企業(yè)融資的重要因素，網(wǎng)絡(luò)信用能在很大程度上解決中小企業(yè)與銀行的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。本文對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行的阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保業(yè)務(wù)進(jìn)行了探究，通過(guò)對(duì)其貸款流程的層層剖析，具體研究了其運(yùn)作機(jī)理、信用評(píng)價(jià)、貸后管理和擔(dān)保流程。在此基礎(chǔ)上，對(duì)該業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)價(jià)，并對(duì)其進(jìn)一步推廣提出建議。 關(guān)鍵詞：信息不對(duì)稱(chēng) 信用評(píng)級(jí) 貸后管理 擔(dān)保
獲獎(jiǎng)情況及評(píng)定結(jié)果
- 2011.5.上海金融學(xué)院”銀校杯”大賽一等獎(jiǎng)
參考文獻(xiàn)
- [1]呂志偉，大銀行、小企業(yè)與網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保[J]，金融研究發(fā)展，2009.9. [2]馮鈞，熊學(xué)發(fā)，徐佳佳，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸緩解鄂西北中小企業(yè)融資之渴[J]，武漢金融，2010.1. [3]吳義爽，關(guān)聯(lián)博弈、機(jī)會(huì)主義治理與中小企業(yè)融資的制度創(chuàng)新—基于“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！毙刨J模式的案例研究[J]，經(jīng)濟(jì)學(xué)家，2009.5. [4]趙旭,吳沖鋒基于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中小企業(yè)融資國(guó)際比較與借鑒，《世界經(jīng)濟(jì)研究》,2004(5)
調(diào)查方式
- 走訪、人員介紹、書(shū)報(bào)刊物
同類(lèi)課題研究水平概述
- 清華大學(xué)教授程劍鳴和孫曉嶺所編著的《中小企業(yè)融資》中詳細(xì)的對(duì)中國(guó)中小企業(yè)如今的融資狀況做了調(diào)查并總結(jié)出如今中國(guó)中小企業(yè)所遇到的幾個(gè)至關(guān)重要的難點(diǎn)。同時(shí)兩位作者還研究了外國(guó)中小企業(yè)所采取的各種融資手段及其背后原理，將理論知識(shí)與實(shí)際情況進(jìn)行有效結(jié)合并引入大量數(shù)據(jù)最后得出一套有理有據(jù)的結(jié)論。 清華大學(xué)教授張福德所編著的《商業(yè)銀行概論》第十五章對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的概念進(jìn)行了詳細(xì)的論述主要包括網(wǎng)絡(luò)銀行的基本概念、建立流程、業(yè)務(wù)范圍等。此外這一章還引用了大量的實(shí)際例子對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行這一新興產(chǎn)物進(jìn)行了全面直觀的描述。
