基本信息
- 項目名稱：
- 讓創(chuàng)意承載夢想飛--“微貸”助推大學生自主創(chuàng)業(yè)
- 小類：
- 經(jīng)濟
- 簡介：
- 我國大學生自主創(chuàng)業(yè)形勢嚴峻，如何解決創(chuàng)業(yè)融資難問題是關(guān)鍵。微貸是專門為中低收入階層和微型企業(yè)提供的可持續(xù)性小額商業(yè)貸款。綜合分析微貸業(yè)務(wù)和大學生創(chuàng)業(yè)融資特點后，本作品認為微貸助推大學生創(chuàng)業(yè)將是金融機構(gòu)和大學生的雙贏選擇。并提出系統(tǒng)性解決方案，為政府、高校、銀行以及大學生等多方行為主體構(gòu)建激勵相容的平臺；在研究微貸定價機制的同時，提出了全面的風險管理方案；設(shè)計了具體的系列產(chǎn)品和相應(yīng)的營銷計劃。
- 詳細介紹：
- 大學生就業(yè)形勢日益嚴峻，國家提倡和鼓勵大學生自主創(chuàng)業(yè)。但是，每年僅有不到2%的大學生選擇自主創(chuàng)業(yè)，遠低于發(fā)達國家水平（20%—30%）。如何解決大學生創(chuàng)業(yè)融資難問題是關(guān)鍵。微貸是國際上的成熟產(chǎn)品，國內(nèi)微貸市場正處于行業(yè)上升期，利潤空間龐大，金融機構(gòu)紛紛聚焦微貸業(yè)務(wù)。 綜合分析微貸業(yè)務(wù)和大學生創(chuàng)業(yè)融資特點后，本作品認為微貸助推大學生自主創(chuàng)業(yè)將是金融機構(gòu)和大學生的雙贏選擇。一方面，微貸向大學生提供微貸業(yè)務(wù)有利可圖。金融機構(gòu)將基數(shù)越來越大的創(chuàng)業(yè)大學生納入微貸貸款對象之中，有助于擴大微貸業(yè)務(wù)規(guī)模，降低成本，提高盈利水平；大學生創(chuàng)業(yè)微貸業(yè)務(wù)能帶動銀行其它業(yè)務(wù)的發(fā)展；創(chuàng)業(yè)大學生可能成為未來銀行的潛在高端客戶。另一方面，微貸業(yè)務(wù)能有效緩解大學生創(chuàng)業(yè)融資難困境。創(chuàng)業(yè)大學生基本屬于低收入、無抵押的人群，只有像微小貸款這種不嚴格以抵押品為管理核心的貸款才能使大學生獲得貸款成為可能。而微貸業(yè)務(wù)所提供的貸款能滿足大多數(shù)創(chuàng)業(yè)大學生的資金需求。 在提出問題、分析問題后，本作品提出系統(tǒng)性解決方案。為政府、高校、銀行以及大學生等多方行為主體構(gòu)建激勵相容的平臺，分析了微貸在運作過程中多方參與者的作用，重點分析了如何平衡各參與者，最大限度推動了微貸發(fā)展。在研究微貸定價機制的同時，提出了全面的風險管理方案，探討在一定風險水平下如何實現(xiàn)利潤最大化。最后，針對湖北省高校的具體情況，提出了微貸助推大學生創(chuàng)業(yè)的實現(xiàn)路徑，具體包括三個系列的標準化產(chǎn)品設(shè)計和微貸營銷計劃。
作品專業(yè)信息
撰寫目的和基本思路
- 撰寫目的：本作品通過制度設(shè)計、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，借助微貸設(shè)計銀行和大學生獲得雙贏的方案，以解決大學生自主創(chuàng)業(yè)融資難問題。 基本思路：本作品從大學生自主創(chuàng)業(yè)融資難問題入手，遵循了提出問題、可行性分析、制度設(shè)計與現(xiàn)實路徑選擇的邏輯方法。在調(diào)研、分析的基礎(chǔ)上，討論了以微貸解決大學生自主創(chuàng)業(yè)問題的可行性以及現(xiàn)存的缺陷，并針對性地提出具體操作方案。
科學性、先進性及獨特之處
- 本作品的科學性、先進性與獨特之處體現(xiàn)在如下幾個方面： 首先，創(chuàng)造性地將微貸與大學生自主創(chuàng)業(yè)聯(lián)系起來；其次，設(shè)計了一個包括銀行機構(gòu)、學校、政府及創(chuàng)業(yè)大學生的多方行為主體平臺。同時，提出微貸定價模型，將銀行短期收益和長期收益有效聯(lián)系起來，解決貸款定價問題；最后，從金融機構(gòu)盈利動機出發(fā)，探討了用統(tǒng)一的制度設(shè)計，作為未來金融企業(yè)實施標準化合約框架的參考。
應(yīng)用價值和現(xiàn)實意義
- 本作品的實際應(yīng)用價值以及現(xiàn)實意義主要體現(xiàn)在： 第一，有利于銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。當前，銀行實務(wù)操作中，創(chuàng)業(yè)貸款僅僅處于概念性階段，并沒有實質(zhì)性的進行產(chǎn)品研發(fā)、營銷及開展。本作品解決了這一問題； 第二，有利于中小企業(yè)信用體系建設(shè)。針對大學生創(chuàng)業(yè)開展的微貸業(yè)務(wù)，涉及政府、學校的信用征集途徑，解決創(chuàng)業(yè)資金來源的同時，為中小企業(yè)的信用征集提供了良好的范例。
作品摘要
- 微小貸款，是國際上成熟的金融產(chǎn)品，是指專門為中低收入階層和微型企業(yè)提供的、可持續(xù)性的商業(yè)小額貸款。它具有額度小、流動性強、較少需要擔保抵押等特點。本文在調(diào)研大學生自主創(chuàng)業(yè)與微貸運作現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，深入分析了微貸解決大學生自主創(chuàng)業(yè)融資的可行性，提出微貸的市場化運作，必須為其行為主體構(gòu)建一個激勵約束相容的平臺，并且還應(yīng)當解決微貸定價與信用風險管理制度設(shè)計等核心問題。 本文主要分為五部分。第一部分通過調(diào)查大學生自主創(chuàng)業(yè)狀況，分析了大學生自主創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀及影響因素；第二部分結(jié)合微貸的優(yōu)勢與大學生創(chuàng)業(yè)融資難問題的特點，論證了微貸助推大學生自主創(chuàng)業(yè)的可行性；第三部分集中探討微貸運作的行為主體，分析微貸在運作過程中所涉及的各方利益相關(guān)者及其作用；第四部分重點討論如何為微貸合理定價與信用風險管理制度設(shè)計，保證微貸的盈利與安全。第五部分是針對微貸的推廣，提出的產(chǎn)品設(shè)計與營銷方案。本文最終實現(xiàn)了利用微貸為大學生創(chuàng)業(yè)融資困境提供解決方案的目的。
獲獎情況及評定結(jié)果
- 無。
參考文獻
- 文獻檢索目錄： [1]麥可思研究，大學畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)分析，麥可思研究，2010，16：7～9。 [2]張荔、蘇彤，微貸業(yè)務(wù)在全球的發(fā)展及對我國的啟示，武漢金融，2008，4：4～8。 [3]曹元芳，微貸業(yè)務(wù)—普惠金融服務(wù)體系的可行選擇，內(nèi)蒙古金融研究，2010，8：3～5。 [4]鄧超，敖宏，胡威等，基于關(guān)系型貸款的大銀行對小企業(yè)的貸款定價研究，經(jīng)濟研究，2010，2：83-96。 [5]Imran Matin, David Hulme, and Stuart Rutheford, Finance For The Poor: From Microcredit to Microfinacial Services, Journal of International Development, 2002, 14: 273～294. [6]Roy Mersland, Performance and Governance in Microfinance Institutions, Journal of Banking & Finance, 2010, 33: 662～669. [7]Jonathan Morduce, The Microfinance Schism, USA World Development, 2000, 28: 617～629.
調(diào)查方式
- 文章的寫作中，采取了走訪、網(wǎng)上及書面問卷調(diào)查、對調(diào)研單位現(xiàn)場采訪、對業(yè)務(wù)主管部門個別交談、去調(diào)研單位親臨實踐、參加部門會議、查閱書報刊物及統(tǒng)計報表、研究調(diào)研單位內(nèi)部文件、自發(fā)進行等多種調(diào)研方式。
同類課題研究水平概述
- 微貸，是國際上成熟的金融產(chǎn)品，已成為商業(yè)銀行新的利潤增長點；大學生創(chuàng)業(yè)是社會的熱點，正在成為解決就業(yè)問題的重要渠道。本作品試圖利用微貸解決大學生融資難的問題，因此對國內(nèi)外大學生創(chuàng)業(yè)和微貸業(yè)務(wù)的研究情況作了概述。 微貸在國外的理論發(fā)展和實踐發(fā)展都已相當成熟。有很多學者對目前成熟的微貸模式進行了研究，如歐洲復興開發(fā)銀行小企業(yè)貸款項目的運作模式、孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額貸款實踐活動等。而微貸的特點也決定微貸技術(shù)廣受關(guān)注，打分卡信貸技術(shù)、業(yè)主信用評分法、德國IPC公司的微貸技術(shù)是目前應(yīng)用較多的微貸技術(shù)。另外，微貸的貸款定價、風險管理也一向是研究的重點。 我國微貸業(yè)務(wù)的發(fā)展時間不長，學術(shù)界對微貸的研究也不多。微貸可分為福利型微貸和制度型微貸，前者是救助形式的扶貧貸款，后者是力求實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營的商業(yè)貸款。國內(nèi)目前開展的微貸均是制度型微貸。國內(nèi)現(xiàn)階段的研究主要集中在分析微貸在國外的成功經(jīng)驗以及國內(nèi)微貸業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀分析。 關(guān)于大學生創(chuàng)業(yè)的研究也十分有限，一般集中于政策研究和影響因素分析，學術(shù)界普遍認為創(chuàng)業(yè)融資難是制約大學生創(chuàng)業(yè)的重要因素。首先，研究認為金融資本可以作為初創(chuàng)企業(yè)的支撐因素，即使是在企業(yè)發(fā)展的后期，金融資本依然重要，金融資本充裕的企業(yè)生存的可能性要更大。目前，創(chuàng)業(yè)融資非常嚴重地依賴于初始的內(nèi)源融資、貿(mào)易融資和天使融資，制約著創(chuàng)業(yè)的發(fā)展。同樣，大學生創(chuàng)業(yè)也面臨著同樣的問題，且大學生創(chuàng)業(yè)依賴于內(nèi)源融資的情況更為嚴重。大學生的創(chuàng)業(yè)融資渠道十分有限，大學生創(chuàng)業(yè)缺乏市場化的融資渠道，這顯然不利于大學生創(chuàng)業(yè)的持續(xù)進行。另外，研究表明，中小金融機構(gòu)在為創(chuàng)業(yè)企業(yè)服務(wù)方面具有信息優(yōu)勢。創(chuàng)業(yè)企業(yè)的經(jīng)營透明度低，與投資者之間的信息不對稱，但在現(xiàn)有的銀行格局下，中小金融機構(gòu)更有動機與優(yōu)勢開展創(chuàng)業(yè)貸款服務(wù)。 而將微貸與大學生創(chuàng)業(yè)聯(lián)系起來的研究較少。理論研究表明可以利用微貸向創(chuàng)業(yè)者發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款，但是并沒有明確地提出向自主創(chuàng)業(yè)的大學生提供創(chuàng)業(yè)貸款，這主要是由于我國微貸的發(fā)展尚處于起步階段。而在實踐上，一方面，國家開發(fā)銀行明確提出其微貸業(yè)務(wù)所覆蓋的對象包括待業(yè)大學生；另一方面，已經(jīng)開展微貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，微貸的開展對象是有經(jīng)營性資金需要的個人，創(chuàng)業(yè)大學生顯然可以成為微貸業(yè)務(wù)的對象。
