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基本信息
- 項(xiàng)目名稱：
- 針對(duì)C2C市場(chǎng)網(wǎng)上商品質(zhì)量保險(xiǎn)研究及相關(guān)建議
- 來(lái)源：
- 第十一屆“挑戰(zhàn)杯”國(guó)賽作品
- 小類：
- 經(jīng)濟(jì)
- 簡(jiǎn)介：
- 如今網(wǎng)上購(gòu)物已成為潮流，C2C市場(chǎng)高度繁榮，而與此同時(shí)，交易糾紛也頻頻發(fā)生，其中由于商品質(zhì)量問(wèn)題所導(dǎo)致的糾紛案占了糾紛總量約34.8%。而就C2C市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，它的交易更多為個(gè)人行為，監(jiān)管相對(duì)復(fù)雜和困難，目前市場(chǎng)規(guī)范需要運(yùn)營(yíng)商承擔(dān)更多的責(zé)任。于是，國(guó)內(nèi)幾大網(wǎng)絡(luò)零售商都出臺(tái)了一些針對(duì)性舉措，但都并不完善。例如淘寶網(wǎng)的“賣家先行賠付”機(jī)制，雖然保護(hù)了買家的利益，但一旦需要賠付，賣家就會(huì)遭到損失，這勢(shì)必會(huì)影響賣家銷售的積極性，不利于C2C市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。 為此，我們建議引入網(wǎng)上商品質(zhì)量保險(xiǎn)，當(dāng)買家申請(qǐng)賠付時(shí)，讓保險(xiǎn)公司為賣家承擔(dān)部分賠款，這樣不僅為保險(xiǎn)公司開拓了一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，也減少了賣家的交易風(fēng)險(xiǎn)，可以促進(jìn)C2C市場(chǎng)的進(jìn)一步繁榮。
- 詳細(xì)介紹：
- 在金融海嘯的沖擊下，中國(guó)政府已通過(guò)各種政策來(lái)保證經(jīng)濟(jì)和金融的安全、穩(wěn)定與發(fā)展。而這次金融危機(jī)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)調(diào)整的契機(jī)，于是，開發(fā)新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為必要，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)新的業(yè)務(wù)獲得更大的市場(chǎng)同時(shí)帶來(lái)更高的收益。而我們注意到：如今網(wǎng)上購(gòu)物已成為潮流，C2C市場(chǎng)高度繁榮，如果能利用和開發(fā)這部分市場(chǎng)是值得探討和分析的，將是頗具價(jià)值的。 網(wǎng)上商品質(zhì)量保險(xiǎn)承保的是網(wǎng)上商品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人生產(chǎn)或在網(wǎng)上銷售喪失或不能達(dá)到合同約定效能的產(chǎn)品給權(quán)利人造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人對(duì)有缺陷的產(chǎn)品本身以及由此引起的有關(guān)損失和費(fèi)用承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。 由此可以看出，網(wǎng)上商品質(zhì)量保險(xiǎn)屬于產(chǎn)品保證保險(xiǎn)而非產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。 商品質(zhì)量保證保險(xiǎn)在實(shí)務(wù)中對(duì)于虛擬產(chǎn)品、服務(wù)、盜版物不予以承保，因此，此險(xiǎn)種承保的財(cái)產(chǎn)也限于正規(guī)的、經(jīng)過(guò)檢驗(yàn)的實(shí)物財(cái)產(chǎn)。 網(wǎng)上商品質(zhì)量保險(xiǎn)存在著一些特殊的風(fēng)險(xiǎn)因素，本文將此細(xì)分為被保險(xiǎn)人（銷售者）的道德風(fēng)險(xiǎn)因素、被保險(xiǎn)人的心理風(fēng)險(xiǎn)因素、權(quán)利人（消費(fèi)者）的道德風(fēng)險(xiǎn)因素。 被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)生概率最大的、最有可能給保險(xiǎn)公司帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)，其中比較重要的有：如果商家未能將產(chǎn)品的性能全部告知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司有可能遺漏檢驗(yàn)該產(chǎn)品某些性能；二手商品投保時(shí)不將瑕疵告知保險(xiǎn)公司及消費(fèi)者；在保險(xiǎn)公司要求檢驗(yàn)時(shí)將非本公司生產(chǎn)或銷售的正品或者本公司的正品交付給保險(xiǎn)公司進(jìn)行檢驗(yàn)，而在消費(fèi)者購(gòu)買時(shí)將本公司生產(chǎn)銷售的劣質(zhì)品發(fā)出；故意將存在質(zhì)量問(wèn)題的產(chǎn)品單價(jià)定得很高，獲得高利潤(rùn)，在權(quán)利人要求賠償時(shí)，商家即使與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)損失，也是贏利而非虧損的，而保險(xiǎn)公司卻要為之承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；由于存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司無(wú)法及時(shí)了解買賣雙方之間的關(guān)系，可能會(huì)出現(xiàn)聯(lián)合保險(xiǎn)欺詐的行為。 被保險(xiǎn)人的心理風(fēng)險(xiǎn)即投保人可能在投保后對(duì)自己的產(chǎn)品松懈監(jiān)督，不采取防損措施。具體體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不采取必要的補(bǔ)救措施導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大；被保險(xiǎn)人在接收廠商的產(chǎn)品時(shí)不加以檢驗(yàn)就將其作為商品發(fā)出；被保險(xiǎn)人在選擇物流公司進(jìn)行貨運(yùn)時(shí)不經(jīng)過(guò)挑選，隨意選擇聲譽(yù)不佳的物流公司；被保險(xiǎn)人在發(fā)貨時(shí)的產(chǎn)品包裝粗糙，導(dǎo)致其發(fā)生損失的幾率變大。 分析權(quán)利人的道德風(fēng)險(xiǎn)因素，首先，權(quán)利人有可能受到利益的驅(qū)使，與被保險(xiǎn)人聯(lián)合起來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐；其次，權(quán)利人可能將非產(chǎn)品本身的質(zhì)量問(wèn)題歸咎于被保險(xiǎn)人，卻要求保險(xiǎn)公司賠償。這些非產(chǎn)品自身的原因如下：權(quán)利人不按說(shuō)明書安裝、使用或權(quán)利人自行拆裝、維修產(chǎn)品；權(quán)利人由于對(duì)于非退貨因素不滿意，而故意損壞產(chǎn)品；權(quán)利人因個(gè)人過(guò)失造成了產(chǎn)品的部分損傷或者全損。 對(duì)于以上所述的各種風(fēng)險(xiǎn)，我們提出了相對(duì)應(yīng)的解決方法，大致有以下幾種：區(qū)別善意或者惡意的行為；設(shè)計(jì)完善的投保申請(qǐng)書，詳見附錄一；注重實(shí)地考察和物品損傷的鑒別；在保險(xiǎn)條款中列明被保險(xiǎn)人義務(wù)和除外責(zé)任，對(duì)此我們提出了可行的方案和設(shè)計(jì)，詳見作品附錄二。 在具體操作時(shí)，保險(xiǎn)公司與C2C平臺(tái)網(wǎng)站簽訂合作協(xié)議，由保險(xiǎn)公司承保C2C交易中的產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)上商品賣家自愿投保該保險(xiǎn)，具體投保流程為：填寫投保單、保險(xiǎn)公司核保、定制保險(xiǎn)合同、繳納保費(fèi)、保單生效。 保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，被保險(xiǎn)人按照索賠程序進(jìn)行索賠，流程如下：被保險(xiǎn)人提出索賠申請(qǐng)、保險(xiǎn)人立案檢驗(yàn)、保險(xiǎn)人審查單證，審核責(zé)任、保險(xiǎn)人核算損失、損余處理、保險(xiǎn)人支付賠款。
作品專業(yè)信息
撰寫目的和基本思路
- 中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重持續(xù)上升，網(wǎng)購(gòu)規(guī)模占社會(huì)消費(fèi)品零售額的比例也將逐步提高，交易糾紛也頻頻發(fā)生，就C2C市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，它的交易更多為個(gè)人行為，監(jiān)管相對(duì)復(fù)雜和困難。針對(duì)這樣的現(xiàn)象，本研究小組建議開發(fā)網(wǎng)上產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)，并針對(duì)可能出現(xiàn)的問(wèn)題提出對(duì)策。
科學(xué)性、先進(jìn)性及獨(dú)特之處
- 網(wǎng)上購(gòu)物是一個(gè)較新的交易方式，特別是C2C市場(chǎng)。目前市場(chǎng)中只有針對(duì)普通產(chǎn)品的質(zhì)量保險(xiǎn)，而針對(duì)網(wǎng)上商品這類特殊商品的保險(xiǎn)并未開發(fā)出。
應(yīng)用價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義
- 我們建議引入網(wǎng)上商品質(zhì)量保險(xiǎn)，當(dāng)買家申請(qǐng)賠付時(shí)，讓保險(xiǎn)公司為賣家承擔(dān)部分賠款，這樣減少了賣家的交易風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)買家的購(gòu)買信心，并可以促進(jìn)C2C市場(chǎng)的進(jìn)一步繁榮。
作品摘要
- 本文通過(guò)對(duì)商品質(zhì)量保險(xiǎn)和C2C市場(chǎng)網(wǎng)上交易的特點(diǎn)進(jìn)行研究，對(duì)保險(xiǎn)公司在實(shí)際應(yīng)用C2C市場(chǎng)網(wǎng)上商品質(zhì)量保險(xiǎn)時(shí)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了闡述，主要包括被保險(xiǎn)人（銷售者）的風(fēng)險(xiǎn)因素和權(quán)利人（消費(fèi)者）的風(fēng)險(xiǎn)因素。同時(shí)本文還提出了控制這些風(fēng)險(xiǎn)的解決方案，以及方案背后仍有待解決的問(wèn)題。此外，為了方便保險(xiǎn)公司實(shí)際應(yīng)用，本文還列示了被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司的投保及索賠程序。最后，我們?cè)诟郊袛M定了投保申請(qǐng)書和保險(xiǎn)條款，以供保險(xiǎn)公司參考。
獲獎(jiǎng)情況及評(píng)定結(jié)果
- 無(wú)
參考文獻(xiàn)
- 《安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司農(nóng)、畜產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)條款》 《中國(guó)人民保險(xiǎn)公司產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)條款》 《中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)條款》 邵兵家 羅旋 楊海峰 《C2C電子商務(wù)糾紛對(duì)交易評(píng)價(jià)結(jié)果的影響》 發(fā)表于《網(wǎng)商研究通訊》（08年10月 第一期） 《保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)》編寫組 《保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)》中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社 鐘明主編 《保險(xiǎn)學(xué)》上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社 宋啟維 《國(guó)內(nèi)C2C產(chǎn)業(yè)發(fā)展的五力分析》 《商業(yè)時(shí)代》2006年第32期 李敏儀 《C2C模式的第三方支付平臺(tái)》 《計(jì)算機(jī)世界報(bào)》 2006.2
調(diào)查方式
同類課題研究水平概述
- 國(guó)內(nèi)C2C市場(chǎng)最具有代表性的即淘寶網(wǎng)。在經(jīng)過(guò)淘寶網(wǎng)自2003年來(lái)6年的運(yùn)營(yíng)，已經(jīng)對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物尤其是C2C市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和缺陷有了一定的研究，也相應(yīng)推出了一系列保護(hù)買家的舉措，如推出了消費(fèi)者保障服務(wù)。淘寶網(wǎng)此舉雖然保護(hù)了買家的利益，但也引起了一些爭(zhēng)議，因?yàn)橐坏┬枰r付，賣家就會(huì)遭到損失，這勢(shì)必會(huì)影響賣家銷售的積極性，不利于C2C市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。 在眾多的學(xué)術(shù)論文中，針對(duì)C2C市場(chǎng)的研究更多的關(guān)于信用以及支付平臺(tái)的研究，很少涉及關(guān)于賣家風(fēng)險(xiǎn)以及產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的研究。 四川大學(xué)易伶俐的《網(wǎng)上交易中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法思考》（2006）一文，采用大量案例，分析當(dāng)前網(wǎng)上交易中消費(fèi)者基本權(quán)利的確認(rèn)和保護(hù)，并通過(guò)分析國(guó)內(nèi)現(xiàn)有法律、法規(guī)，借鑒歐美國(guó)家和國(guó)際組織的法律文件，針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上交易的現(xiàn)狀，對(duì)知情權(quán)、退換貨、隱私權(quán)、安全權(quán)的保護(hù)、格式條款的制定、司法管轄權(quán)以及責(zé)任界定與責(zé)任承擔(dān)、消費(fèi)者權(quán)利救濟(jì)等消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題提出了比較具體的立法建議。 國(guó)際上C2C市場(chǎng)則更為繁榮，有Ebay, LetsBuyIt等，國(guó)外的論文也有類似中國(guó)的研究，Journal of Risk Research; Mar2009, Vol. 12中的《The influence of perceived risk on Internet shopping behavior: a multidimensional perspective》（作者：Crespo, A. Herrero；del Bosque, I. Rodriguez；de los Salmones Sanchez, M. M. Garcia）也是對(duì)認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)消費(fèi)行為影響的經(jīng)驗(yàn)研究。而Journal of Internet Commerce; 2008, Vol. 7 Issue 2中的《Factors Influencing Trust in Online Consumer-to-Consumer (C2C) Transactions.》（作者：Sutanonpaiboon, Janejira；Abuhamdieh Ayman）則從買賣雙方相信對(duì)方的偏好，知識(shí)，專家意見，風(fēng)險(xiǎn)偏好，個(gè)人了解及人際關(guān)系角度看這些因素對(duì)人們相信C2C網(wǎng)上交易的影響。但是這些國(guó)外的研究也同樣未涉及到關(guān)于賣家風(fēng)險(xiǎn)以及產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的研究。
