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基本信息
- 項目名稱：
- 基于產(chǎn)業(yè)鏈“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的貸款服務(wù)系統(tǒng)
- 小類：
- 經(jīng)濟(jì)
- 簡介：
- 隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國家 “三農(nóng)”政策的落實，農(nóng)民對小額貸款的需求迅速增加，但是由于農(nóng)村貸款本身自有的特點，需求的增加并沒有有效地帶動供給的增加。針對農(nóng)村貸款特點，本文基于供應(yīng)鏈金融理論，旨在為銀行開發(fā)一個基于產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)村貸款服務(wù)系統(tǒng)，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，通過對企業(yè)和關(guān)聯(lián)農(nóng)戶的信息分析、數(shù)據(jù)挖掘，動態(tài)預(yù)警生成，最終執(zhí)行與反饋三大階段重點功能需求，完成農(nóng)村貸款全過程的管理與監(jiān)控。
- 詳細(xì)介紹：
- 隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對小額貸款需求的增加，當(dāng)前的農(nóng)村信貸已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)對資金的需要。到目前為止，農(nóng)村金融小額貸款有三種模式：一是由政府開設(shè)的小額貸款，二是以國際組織和國際捐贈等形式形成的民間小額貸款，三是農(nóng)信社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的小額貸款。我們的作品基于國家對三農(nóng)建設(shè)的支持，旨在解決農(nóng)村金融對三農(nóng)建設(shè)支持的不足，滿足農(nóng)民對小額貸款的需求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。 本作品將供應(yīng)鏈金融和“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)鏈模式的理念運(yùn)用于農(nóng)村貸款服務(wù)，通過計算機(jī)信息技術(shù)將銀行、企業(yè)、農(nóng)戶三者集成為一種數(shù)字的、實時的、互動交流式的管理系統(tǒng)。本系統(tǒng)的核心思想是對龍頭企業(yè)在日常與農(nóng)戶的貿(mào)易過程中留下的大量歷史交易記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，建立“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的關(guān)系模型，實現(xiàn)龍頭企業(yè)與優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶的辨別，企業(yè)的統(tǒng)一授信管理，動態(tài)預(yù)警等，以求節(jié)省銀行潛在貸款對象的搜尋成本，降低銀行的貸款風(fēng)險，保持銀行農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。 根據(jù)農(nóng)村貸款的現(xiàn)狀，我們的貸款軟件系統(tǒng)通過運(yùn)用層次分析法、動態(tài)風(fēng)險預(yù)警、BP網(wǎng)絡(luò)神經(jīng)等模型，對農(nóng)村貸款的風(fēng)險進(jìn)行實時管理和跟蹤，建立農(nóng)戶交易信息數(shù)據(jù)庫；通過銀行統(tǒng)一授信子系統(tǒng)，動態(tài)風(fēng)險預(yù)警子系統(tǒng)等降低了信息不對稱、抵押物的缺乏所造成的農(nóng)村信貸風(fēng)險，同時參數(shù)設(shè)置子系統(tǒng)實現(xiàn)了銀行對于不同情況的風(fēng)險權(quán)數(shù)調(diào)整，使整個貸款系統(tǒng)對于不同農(nóng)戶的適應(yīng)性更強(qiáng)。 目前市場上現(xiàn)在還沒有相應(yīng)的從產(chǎn)業(yè)鏈組織模式的角度實現(xiàn)龍頭企業(yè)與優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶的辨別、企業(yè)的統(tǒng)一授信、動態(tài)預(yù)警等功能的智能化系統(tǒng)，本作品的出現(xiàn)彌補(bǔ)了市場的空白，而且能極大地提高銀行農(nóng)村貸款運(yùn)作效率，實現(xiàn)價值創(chuàng)造與績效進(jìn)步，全面提升銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的核心競爭能力，有非常好的市場發(fā)展前景！
作品圖片
作品專業(yè)信息
撰寫目的和基本思路
- 撰寫目的：論述在缺少完善的農(nóng)戶信用體系和抵押物的條件下通過金融創(chuàng)新設(shè)計合適的金融供給制度、創(chuàng)新風(fēng)險防范模式為我國農(nóng)民貸款提供新的貸款模式，以推進(jìn)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。基本思路：（1）龍頭企業(yè)與優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶的挖掘，降低信息不對稱所造成的信貸風(fēng)險。（2）農(nóng)戶信用體系的建立，旨在解決農(nóng)戶貸款信用體系缺失的問題。（3）應(yīng)用供應(yīng)鏈金融理論，創(chuàng)新貸款模式，解決農(nóng)戶貸款缺乏抵押物的問題。
科學(xué)性、先進(jìn)性及獨特之處
- 與現(xiàn)有系統(tǒng)相比，本系統(tǒng)具有兩方面突出性的先進(jìn)性：1、供應(yīng)鏈金融在農(nóng)村貸款中的運(yùn)用；2、軟件設(shè)計的優(yōu)勢。 創(chuàng)新點：(1)貸款模式的創(chuàng)新——供應(yīng)鏈金融理論與產(chǎn)業(yè)鏈組織模式的結(jié)合；(2)信息挖掘技術(shù)；(3)風(fēng)險預(yù)警和智能的風(fēng)險分散。 總的來說，本系統(tǒng)的出現(xiàn)彌補(bǔ)了市場上的空白。
應(yīng)用價值和現(xiàn)實意義
- 本作品經(jīng)過多次完善后，初步得到了市場的檢驗。作品設(shè)計的初衷在于活躍包含農(nóng)村金融市場在內(nèi)的整個金融市場，促進(jìn)金融創(chuàng)新的出現(xiàn)，同時充分挖掘農(nóng)村潛在的生產(chǎn)力，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從政策、運(yùn)營模式以及商業(yè)化的角度來看是極具潛力的。
作品摘要
- 本作品將供應(yīng)鏈金融和“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)鏈模式的理念運(yùn)用于農(nóng)村貸款服務(wù)，通過計算機(jī)信息技術(shù)將銀行、企業(yè)、農(nóng)戶三者集成為一種數(shù)字的、實時的、互動交流式的管理系統(tǒng)。本系統(tǒng)的核心思想是對龍頭企業(yè)在日常與農(nóng)戶的貿(mào)易過程中留下的大量歷史交易記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，建立“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的關(guān)系模型，實現(xiàn)龍頭企業(yè)與優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶的辨別，企業(yè)的統(tǒng)一授信管理，動態(tài)預(yù)警等，以求節(jié)省銀行潛在貸款對象的搜尋成本，降低銀行的貸款風(fēng)險，保持銀行農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。 根據(jù)農(nóng)村貸款的現(xiàn)狀，我們的貸款軟件系統(tǒng)通過運(yùn)用層次分析法、動態(tài)風(fēng)險預(yù)警、BP網(wǎng)絡(luò)神經(jīng)等模型，對農(nóng)村貸款的風(fēng)險進(jìn)行實時管理和跟蹤，建立農(nóng)戶交易信息數(shù)據(jù)庫；通過銀行統(tǒng)一授信子系統(tǒng)，動態(tài)風(fēng)險預(yù)警子系統(tǒng)等降低了信息不對稱、抵押物的缺乏所造成的農(nóng)村信貸風(fēng)險，同時參數(shù)設(shè)置子系統(tǒng)實現(xiàn)了銀行對于不同情況的風(fēng)險權(quán)數(shù)調(diào)整，使整個貸款系統(tǒng)對于不同農(nóng)戶的適應(yīng)性更強(qiáng)。
獲獎情況及評定結(jié)果
- 本作品的農(nóng)戶貸款系統(tǒng)獲得花旗銀行2010“花旗杯”金融與信息技術(shù)應(yīng)用大賽三等獎
參考文獻(xiàn)
- [1] 李曉春、崔淑卿，《匯豐村鎮(zhèn)銀行貸款模式的探討及借鑒》，經(jīng)濟(jì)體制改革 2010年第2期 [2] 張婧，《村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究——以匯豐村鎮(zhèn)銀行為例》，時代金融 2009/07 總第396 期 [3] 徐艷，《完善國內(nèi)商業(yè)銀行授信管理內(nèi)控制度的對策研究》，經(jīng)濟(jì)論壇 2007.18 [4] 張浩，《基于供應(yīng)鏈金融的中小企業(yè)信用評級模型研究》，東南大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版 2008年12月 [5] 劉玲玲、楊思群，《中國農(nóng)村金融發(fā)展研究》，清華大學(xué)出版社 2007年3月
調(diào)查方式
- □√ 問卷 □√ 現(xiàn)場采訪 □√ 書報刊物
同類課題研究水平概述
- 目前農(nóng)村金融市場只有匯豐村鎮(zhèn)銀行開展了“公司+農(nóng)戶”的農(nóng)村金融服務(wù)，所以這里我們主要分析匯豐村鎮(zhèn)銀行在“公司+農(nóng)戶”的農(nóng)村貸款貸款模式以及所存在的問題 匯豐村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)供應(yīng)環(huán)節(jié)上的農(nóng)村中小企業(yè)和大農(nóng)戶,探索采用“公司+農(nóng)戶/中間商”的供應(yīng)鏈融資模式。該模式主要是在向農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)供應(yīng)環(huán)節(jié)上的龍頭企業(yè)提供信貸支持的同時,將貸款延伸至該產(chǎn)業(yè)鏈上游、下游有一定規(guī)模和實力的種養(yǎng)殖大戶。具體做法是:匯豐村鎮(zhèn)銀行通過與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作,并依靠這些龍頭企業(yè)與農(nóng)戶或經(jīng)銷商的長期合作關(guān)系為擔(dān)保,向農(nóng)戶和經(jīng)銷商提供貸款。貸款到期,還本付息方式靈活多變,可根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、資金回籠狀況,確定還本方式。貸戶選擇到期一次性還本付息,或按季、月、半年分期還款都可。操作上,貸戶可選擇自己去銀行還款,或者由龍頭企業(yè)與農(nóng)戶、經(jīng)銷貨款結(jié)算時,由龍頭企業(yè)直接扣收貸款本息,代為還款。 匯豐村鎮(zhèn)銀行“公司+農(nóng)戶/中間商”供應(yīng)鏈融資貸款比我國農(nóng)村貸款較多依靠親朋鄰里人情關(guān)系發(fā)放更具有雙贏優(yōu)勢。對匯豐村鎮(zhèn)銀行而言,一是能更有效地控制信貸雙方信息不對稱的風(fēng)險。通過龍頭企業(yè)的擔(dān)保、龍頭企業(yè)對農(nóng)戶和中間商的篩選和推薦,一定程度上減少了信息不對稱給村鎮(zhèn)銀行帶來的信貸風(fēng)險;二是能通過龍頭企業(yè)把資金貸給廣大農(nóng)戶和經(jīng)銷商,擴(kuò)大了匯豐村鎮(zhèn)銀行資金貸放渠道;三是該模式可以在農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織之間牽線搭橋,讓更多農(nóng)戶加入集約化運(yùn)營,實現(xiàn)農(nóng)村規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng),最終增加農(nóng)民收入,改善農(nóng)民生活。對龍頭企業(yè)而言,此項信貸模式能加強(qiáng)匯豐和各龍頭企業(yè)的銀企關(guān)系,各龍頭企業(yè)可優(yōu)先獲得匯豐在信貸上的支持,并強(qiáng)化自身在農(nóng)戶和經(jīng)銷商供應(yīng)鏈中的地位。對農(nóng)戶和經(jīng)銷商而言,他們可以在沒有資產(chǎn)抵押的情況下獲得貸款,利于保障和擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展。 但是，經(jīng)過對湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)匯豐村鎮(zhèn)銀行目前存在以下問題：一）網(wǎng)點設(shè)置太少；二）宣傳不夠，客戶對原有忠誠度較高；三）信息來源不全面；四）業(yè)務(wù)設(shè)置存在漏洞。
